V bankovnictví se chystá revoluce, brzo budete mít účet u Googlu

Transakce se odehrává pořád na vašem účtu. Poplatky platíte bance. To zanedlouho už nebude pravda. Do platebních systémů budou moci vstupovat tzv. třetí strany, nebo u nich dokonce budete mít účet. Například i na Facebooku, kde na Marketplace, což je takový bazar, si koupíte od někoho sekačku a zaplatíte z účtu FB na účet FB. Banka z těchto peněz, respektive poplatků, nebude mít ani korunu. To upravuje Směrnice PSD2, o níž jsme si povídali s respektovaným expertem na platební systémy Davidem Döderleinem. Dnes přinášíme první díl rozhovoru.

Proč vlastně dochází k tzv. jednotnému integrovanému trhu pro platební služby?

Evropský parlament došel k závěru, že spotřebitelé a obchodníci nemají v důsledku nedostatečné konkurence přístup k tomu nejlepšímu, co mohou banky a poskytovatelé platebních služeb nabídnout. Prosazuje proto regulační opatření, která by měla zničit monopoly a podpořit inovace. Výsledkem by měly být levnější, rychlejší a lepší služby k dobru všech, pokud tedy zrovna nedržíte monopol.

V čem vidíte pokrok směrnice PSD2, a v čem naopak její nevýhody, respektive rizika ve vztahu ke spotřebiteli?

Implementace směrnice PSD2 se řídí příslušnými regulačními technickými standardy (RTS), u kterých se předpokládá, že se jejich přesnější obsah dozvíme někdy v listopadu tohoto roku, i když z velké míry je o obsahu již jasno. Banky budou mít po zveřejnění na splnění podmínek druhé směrnice o platebních službách dle RTS přibližně 18 měsíců. Hlavní změnou pro banky bude povinnost zavést kvalitní systémy, které umožní oprávněným třetím stranám v reálném čase přístup k informacím o účtech klientů a umožní jim provést na klientských účtech platby. Pro spotřebitele je to výborná zpráva. Znamená to, že přijde celá vlna nových možností, jak v jakékoli situaci snadněji, rychleji a mnohem bezpečněji provádět a přijímat platby. Vyšší bezpečnost bude zaručena díky regulaci přístupu na účet pomocí nového technického standardu pro ověřování uživatelů, který bankám pomůže sladit jejich technologie s nejlepší praxí v této oblasti. Banky se ale zároveň vystaví velkému riziku, že dojde k narušení jejich základního obchodního modelu a že přijdou o zisky, které jim dnes tyto transakce přinášejí. Musí tedy přijít s lepšími službami a uspokojit trh dřív, než tak učiní společnosti GAFA (Google, Apple, Facebook a Amazon) a firmy specializované na finanční technologie. Budou na to mít přibližně dva roky.

Věříme, že jediným způsobem, jak mohou banky tento zdroj svých příjmů ochránit, je zásadní změna jejich platebního modelu a posílení jejich digitálních kanálů. Pro banky tato změna nebude lehkým úkolem vzhledem k velkým ziskům, které jim dnes plynou z poplatků za karty a podobné kanály. Pokud ale nebudou ochotny k této změně samy přistoupit a rychle zákazníkům (a všem lidem v regionu) nabídnout nový, praktický systém mobilních plateb, budou se muset (nejen) s tímto zdrojem příjmů rozloučit ve chvíli, kdy tuto možnost po zavedení směrnice PSD2 nabídne někdo jiný.

V čem spočívá ohrožení bank? Vždyť to budou pořád ony, kdo bude vést účty a shromažďovat finanční prostředky klientů u sebe, nebo ne?

Přestože banky budou i nadále shromažďovat finanční prostředky na účtech klientů (alespoň prozatím) a i nadále jim budou z těchto peněz plynout úroky, dostanou se do pozice, kdy přijdou o další příjmy z prováděných plateb. To bude velká ztráta a první krok umožňující třetím stranám včetně technologických firem jako Facebook a Google převzít tradiční bankovní role. Nedávný námi zadaný průzkum mezi 1 500 vedoucími představiteli bankovního sektoru v 15 regionech střední a východní Evropy (včetně České republiky) zjistil, že více než čtvrtina respondentů (26 %) věří, že společnosti jako Facebook, Google či Amazon v blízké budoucnosti začnou nabízet bankovní služby. Vždyť lidem je celkem jedno, kde jejich peníze leží, za předpokladu, že jsou v bezpečí. Takže banky si možná vaše peníze udrží, ale možná taky vstoupí do hry jiní a budou je pro vás spravovat.

Prozatím děkuji za rozhovor. (Pokračování 6. 10.)

O Danielovi Döderleinovi

Daniel je oceňovaný sériový podnikatel s historií několika nově založených informačně technologických a telekomunikačních společností. Ve svých 17 letech založil jednu z prvních norských doménových a webhostingových společností. Pravidelně vystupuje na různých akcích v oboru, a proto byl nedávno pozván, aby promluvil o nadcházejícím převratu v bankovnictví a o mobilních platbách na evropské konferenci Google Next, na pařížském finančně-technologickém fóru, na konferenci Viva Tech a na londýnském Týdnu finančních technologií.
Se svou více než dvacetiletou praxí v podnikání v oboru informačních technologií, médií, marketingu a mobilních technologií má Daniel rozsáhlou obchodní síť a spoustu těžce vydobytých zkušeností s vytvářením produktů a budováním podniků a firem.
Po třech letech studia norských a později i mezinárodních platebních sítí navrhl zcela novou platební infrastrukturu a vybudoval na ní mobilní platební platformu. Výsledkem byl systém mCASH, který později proslul jako cloudová platforma White Label mobilních plateb společnosti Auka, která je vůdčím systémem v oboru.
Auka byla první společností, jež vyvinula technologii mobilních plateb v severských zemích a jako první zavedla mobilní platby v Norsku a je první regulovanou společností finančních služeb na světě, která v plném rozsahu provozuje činnost na veřejném cloudu. Společnost Auka je technologickým partnerem společnosti Google a Daniel je členem zákaznického poradního výboru Google Cloud.
Koncem roku 2016 získala společnost Auka ocenění společnosti Deloitte jako nejrychleji rostoucí finančně-technologická společnost v regionu EMEA. V roce 2017 ji časopis CFI vyhlásil za evropskou platformu roku v oboru mobilních plateb.