Jaký dopad má aktuální situace na řešení bydlení? Doba se prý může zdát téměř ideální. Protože banky soutěží o klienta a těch teď tolik není.

Rozhovor s LENKOU TŘÍSKOVOU, oblastní vedoucí OVB Allfinanz

Je téma hypoték vůbec v této době aktuální? Jak moc je klienti v této době řeší?

Na základě mých zkušeností mohu říct, že ano, je to aktuální. Klienti se na mě obracejí s žádostmi o refinancování hypoték svých bytů a domů, nebo protože již dlouho vybírají svůj dům snů a teď ho konečně našli. A tak se zajímají, jak aktuální situace vypadá, jestli půjdou dolů sazby a podobně. A protože díky aktuální situaci šel trh s nemovitostmi částečně dolů, a navíc je daň z nabytí nemovitosti v tuto chvíli nulová, tak ano, hodně klientů řeší hypotéky i v době koronavirové. Klientům, kteří mají zájem o vlastní bydlení, pak nahrává také to, že v tuto chvíli žádá o hypotéky méně zájemců o investiční nemovitosti. Opadl turistický ruch, Airbnb je v útlumu a nájmy, například v Praze, šly výrazně dolů a v tuto chvíli to pro ně není tolik rentabilní. A banky samozřejmě své klienty chtějí, takže doba pro pořízení bydlení se může zdát téměř ideální.

Zmínila jste, že klienti poptávají, jestli půjdou dolů sazby. Půjdou?

Repo sazby od centrální banky již dolů šly, ale nevíme, co můžeme čekat od klasických komerčních bank. V tuto chvíli jsou jejich sazby kompenzovány rizikovými přirážkami. I kvůli aktuální situaci, kdy stále hrozí od klientů odklad splátek na tři až šest měsíců, se banky bojí dávat úrokové sazby nižší. Ale i zde nadále platí konkurenční boj. Například při 60 procentech Loan to Value (poměrová částka ceny nemovitosti, kterou poskytne banka klientovi jako hypotéku, dále jen LTV) se klient může pohybovat i na hranici úrokové sazby 1,6 procenta p. a., v případě 80 procent LTV 2,19 procenta p.a., ale je to hodně i o komunikaci a nabídce, kdy si to klient spolu s finančním poradcem musí na té dané bance takzvaně „vyhádat“. Což je výhoda našich zkušeností jako finančních poradců, protože když jde klient na pobočku sám, většinou se na taková čísla nedostane.

Opravdu to tedy vypadá, že je teď skoro ideální doba na to vzít si hypotéku či refinancovat, pokud má člověk zajištěny své vlastní prostředky.

Přesně tak. Pokud máte základ, tak směle do toho. Banky se teď drží na stropu 80 procent a i mimo aktuální situaci díky intervencím centrální banky mohou jen zřídkakdy poskytovat vyšší plnění klientovi. Klient tak musí mít našetřené vlastní prostředky v každém případě, případně ručit další nemovitostí. Ale díky aktuálně nižším sazbám je teď i vhodná doba pro delší fixace.

Co si představit pod pojmem delší fixace?

Klidně i 10 nebo 15 let. Úrok na refinancování je v tuto chvíli kolem 2 procent p.a. a o kolik níž to může ještě jít? Může jít třeba i na 1,49 procenta p.a., kde byl v roce 2017, ale pravděpodobněji bude výš, klidně až ke 4 procentům p.a. Těch možností je víc a nikdo z nás nemá křišťálovou kouli, takže je pro klienty určitě výhodnější zafixovat si tuto sazbu na delší dobu, což klientům i doporučuji. Spolu s vytvořením finanční rezervy, kterou pak klienti mohou učinit mimořádnou splátku hypotéky.

Jak velký vliv může mít tato mimořádná splátka na celkovou dobu trvání?

Vezmu to od začátku. S klienty vytvoříme osobní investiční účet vedle hypotéky, kam klient odkládá peníze, které v tuto chvíli zrovna nepotřebuje. Po nějaké době, já osobně doporučuji po třech letech, kdy jsou investice osvobozeny od danění, peníze vybere a použije na mimořádnou splátku. V průběhu času, při opakování tohoto principu, si tak může dobu splatnosti hypotéky zkrátit třeba i o pět let a díky tomu pak svou nemovitost nepřeplatí o tolik peněz.

Tak ono dávat si peníze stranou bokem, když člověk bydlí, by mělo být samozřejmostí.

Ano. Ať už do fondu oprav, nebo na nějaké rekonstrukce. Třeba kuchyně. Spousta lidí si říká, že teď si pořídili nový dům a nově vybavili domácnost a že to nemusí řešit. Ale za těch dvacet, třicet let, až hypotéku doplatí, tak už bude spousta věcí v domácnosti dosluhovat. Takže je pro klienty lepší si tyto peníze odkládané bokem ukládat do investičního fondu, kde peníze nadále pracují a mohou se i zajímavě zhodnotit.

Doporučujete tedy lidem hodně myslet na zadní vrátka a mít vždy dostatečné rezervy, co se týče bydlení?

Rozhodně ano. Současná situace kolem pandemie a karantény nám ukázala spoustu věcí. A jednou z nich je i to, že spousta lidí nemyslí na budoucnost a říká si, že nám se přeci nemůže nic stát. Žijí od výplaty k výplatě – a to i když vydělávají poměrně vysoké částky. A to je „jen“ virus a dvouměsíční omezení příjmů. Teď si vezměte, že by se tomu člověku stal nějaký vážný úraz, třeba i s následkem invalidity. Právě pro tyto případy by lidé měli mít našetřeny minimálně tři měsíční platy bokem pro nenadálé výpadky příjmů, aby se z nich zvládly pokrýt například ony splátky hypotéky a klienti tak nemuseli žádat o odklady splátek, které pak tu hypotéku samozřejmě také prodraží. Samozřejmostí je pak také kvalitní životní pojištění, které v případě nemoci či úrazu dokáže velkou část ušlého příjmu doplnit.

Děkuji za rozhovor.