Při schvalování žádosti o hypotéku hodnotí banky řadu parametrů. Zajímají se například o věk, rodinný stav, výši a stabilitu příjmů, dosavadní platební morálku, výši výdajů, vlastních úspor.

V neposlední řadě také o technický stav a cenu zastavované nemovitosti v dané lokalitě.

Jedním z klíčových parametrů je výše čistého příjmu žadatele a jeho celkové zadlužení. K získání hypotéky podle nových pravidel platných od října roku 2018 musí žadatel vydat na splátky všech svých dluhů nejvýše čtyřicet pět procent měsíčního čistého příjmu. Tento parametr je označován zkratkou DSTI. Současně je ale nutné splnit i druhou podmínku – výše dluhu žadatele nesmí překročit devítinásobek jeho ročního čistého příjmu (parametr DTI). Několik bank již přijalo doporučení ČNB z 1. 4. 2020, kdy Česká národní banka doporučila uvolnit DSTI na padesát procent a DTI přestat zcela sledovat. Přibližně dvě třetiny českých bank parametry stále sledují dle původních pravidel.

OSVČ vs HPP

Mírnější jsou banky samozřejmě k žadatelům, kteří jsou zaměstnaní. Aktuálně např. UniCredit Bank uvolnila od poloviny července pravidla pro získání hypotéky pro ty, kteří jsou zaměstnaní a nepracují v některém z rizikových oborů, jako je cestovní ruch, pohostinství, letecká doprava apod. Equa bank například účtuje rizikovou přirážku +0,5 procenta k úrokové sazbě za příjmy z podnikání. Přísnější přístup k podnikatelům je dán i tím, že se prodloužila možnost podání daňového přiznání za rok 2019, tudíž banky stále vycházejí primárně z daňového přiznání za roky 2017 a 2018. Na základě této skutečnosti, kdy má banka rok a půl starý přehled o ziscích podnikatele, jsou k podnikatelům banky obezřetnější.

Prodavač v Praze získá hypotéku stěží

V současné době si například prodavač v pražských potravinách vydělá přibližně dvacet pět tisíc korun hrubého, což v případě bezdětné osoby odpovídá čisté mzdě 19 295 korun. Pokud by zaměstnanec na této pozici uvažoval o pořízení staršího bytu v panelovém domě o šedesáti metrech čtverečních, musí si při současných cenách v Praze zajistit alespoň 3,8 milionu korun. Pro výpočet přesné částky je vhodná hypoteční kalkulačka. Byt v Praze si lidé s čistým příjmem okolo devatenácti tisíc pořídí pouze tehdy, pokud mají naspořeno alespoň dva miliony korun. Úspory v takové výši ale nemá zdaleka každý. Podle našich statistik jsou z celé České republiky nejméně úspěšní žadatelé o hypotéku v Praze. Alespoň jednu z nutných podmínek pro získání hypotéky (DTI, DSTI) nesplní přibližně třetina žadatelů. Je to dáno tím, že byty a domy jsou v hlavním městě oproti zbytku republiky dražší a lidé potřebují vyšší hypotéky, na které jim nestačí příjmy. V uplynulých letech také rostly ceny nemovitostí vyšším tempem než výdělky.

Mimo hlavní město jsou nemovitosti dostupnější

O něco dostupnější bydlení mají například Brňané. Oproti Praze zaplatíte ve druhém největším městě v zemi za starší panelový byt o šedesáti metrech čtverečních přibližně o milion korun méně. Vzhledem k tomu, že Brno poskytuje dostatek pracovních příležitostí a solidní platy, byt na hypotéku není nesplnitelný sen. V Jihomoravském kraji nesplní alespoň jednu ze dvou zmíněných podmínek pro získání hypotéky přibližně čtvrtina žadatelů. Zdaleka nejúspěšnější jsou ale podle našich dat při schvalování hypoték lidé Ústeckého kraje, kde „neprojde“ pouze patnáct procent žadatelů. Vysoké procento úspěšnosti při schvalování hypoték mají také lidé z Pardubického kraje, kde osmdesát tři procent zájemců splní obě nutné podmínky.

VERONIKA HEGROVÁ, obchodní ředitelka hyponamiru.cz.

Foto 1: Hypo na míru s.r.o.

Foto 2: archiv Veroniky Hegrové

Zdroj: Hypo na míru s.r.o.